稳益配美籍华人：中国支付落后难用，美国10年前早就就淘汰了

2026年初，一位在美待了十多年的华人回国探亲，发长文疯狂吐槽国内扫码支付。他说买杯咖啡要掏手机、开APP、调付款码，麻烦到离谱，直言这是最不智能的发明，还炫耀美国买东西只要把卡片往机器上一贴，两秒就能搞定。这番话瞬间在网上炸了锅，咱们天天用得顺手的扫码支付，真就成了落后产物？

华人水土不服？

先别急着骂这位华人崇洋媚外，也别盲目护短说扫码支付完美无缺。他觉得刷卡方便，其实是实话，但问题出在，他用美国的生活习惯，来衡量中国的支付生态，纯属站着说话不腰疼。

美国的信用卡体系，那是几十年攒下来的家底，十个成年人里八个都有信用卡，从小就用，刷卡付钱就跟咱们喝水吃饭一样自然。更别说信用卡还有返现、积分这些实打实的好处，早就把用户绑得死死的。让一个习惯了“贴一下就付钱”的人，特意下载APP、绑定银行卡、每次付款都调出付款码，他当然觉得多此一举，甚至觉得蠢。但他根本没想想，中国当年要是走信用卡的路子，能不能走得通？咱们的国情，跟美国压根不是一回事。他只看到了扫码的麻烦，没看到这背后，是咱们当年被逼出来的最优解，也是最贴合中国普通人的选择。

网上吵来吵去，有人骂他忘本，有人被他说动，觉得扫码确实麻烦。但很少有人愿意沉下心来，看看咱们当年到底面临着什么处境。美国能靠信用卡普及，是因为他们有成熟的信用体系，有遍布大街小巷的POS机，老百姓也有长期用卡的习惯。而咱们十几年前，根本没有这样的基础，要是硬走信用卡的路子，最后只会卡住，普通人想用上便捷支付，不知道要等多少年。

当年没走刷卡路，不是不行

很多人不知道，咱们其实早早就试过美国那种“贴一下”的支付方式。早在2006年，中国银联就搞过NFC支付，也就是现在咱们说的“碰一下”。但那时候，智能手机还没普及，大部分人用的还是按键手机，就算有智能手机，也都是高端机型才装得起NFC芯片，普通老百姓根本买不起。更头疼的是，运营商和银联在技术标准上吵来吵去，谁也不让谁，线下的支付基础设施也跟不上，连能支持“碰一下”的机器都没几台，这条路刚走就卡死了，最后只能不了了之。

直到2012年，支付宝推出了二维码支付，这才彻底打破了僵局。说出来你可能不信，二维码的门槛低到离谱，一张纸打印出来只要一毛钱，贴在纸板上就能收钱，不用买昂贵的POS机，不用花维修费、网络费，成本连传统POS机的零头都不到。要知道，中国有上亿的小微商户，路边摊、小卖部、烤地瓜的大爷，这些人的利润本来就薄，赚一天可能也就几十块、几百块。要是按美国信用卡体系的规矩，商户每收一笔钱，就要被抽走2%到3%的手续费，对那些利润率还不到5%的小商户来说，这简直是致命的，等于白干一天。

扫码支付刚好解决了这个难题，直接把商户的交易成本砍了一大半。这就意味着，哪怕是偏远山村的小卖部，哪怕是菜市场流动的摊贩，花一毛钱打印一张二维码，就能接入现代金融网络，就能收钱。咱们恰恰是因为没有美国那样的信用卡包袱，不用一步步走他们的老路，才能一脚跨过刷卡阶段，直接跳进移动支付时代。这不是落后，是实打实的劣势变优势，是咱们结合自己国情，走出的一条捷径。

一毛钱二维码，凭啥撑起十亿人的钱包？

扫码支付真正厉害的地方，从来不是什么高科技，而是它的包容性，不管你有钱没钱、住城市还是农村，都能用上。以前的金融服务，说白了就是嫌贫爱富，你要是没存款、没抵押，想办张信用卡都难，更别说享受便捷支付了。但二维码不一样，它不挑人、不挑交易金额，彻底打破了这种歧视。

举个实际例子，你去菜市场买一把小葱，就五毛钱，你掏出银行卡让大妈刷卡，大妈指定给你白眼，不是她脾气差，是刷卡手续麻烦，还得扣她手续费，不划算。但你掏出手机扫一下她的二维码，五毛钱瞬间到账，大妈还会笑着跟你说慢走。不管你是转账五万块，还是买五毛钱的辣条，都是秒到账，没有谁比谁高人一等，也没有谁被拒之门外。

再看覆盖面，2023年的时候，中国能用手机支付的人就有近十亿，差不多每十个中国人里就有七个会用。这里面，有六成的人以前根本没有信用卡，他们可能是学生，可能是农民，可能是普通打工者，要是没有扫码支付，他们可能到现在还在天天带现金、找零钱。从十岁刚会用手机的小孩，到八十岁戴着老花镜的奶奶，只要能划拉智能手机，就能自己付钱买东西；从北上广深的豪华商场，到偏远山村的小卖部，支付体验完全一样，以前的数字鸿沟，就被这一张小小的二维码给填平了。

另外还有一点，扫码支付还催生了真正的普惠金融。以前那些小微商户，想去银行贷款比登天还难，没抵押、没担保，银行根本不搭理。但现在，有了扫码支付的流水数据，金融机构就能清楚看到他们的经营情况，直接给他们放贷款，三分钟申请，一秒钟到账，全程不用人工干预。就靠这些实打实的流水，五亿从来没有过借贷记录的普通人，第一次获得了正规的金融服务，不用再去求爷爷告奶奶，也不用再被高利贷坑。这才是扫码支付最了不起的地方，它不是简单的付钱工具，而是给普通人、小商户铺了一条通往数字时代的路。

中国支付早玩出新花样

我从不护短，扫码支付确实有短板，而且是实打实的问题。地下商场、地铁里信号差，付款页面转圈圈，急得人直跺脚；老年人眼神不好，找付款码要翻半天手机，有时候还会扫错；还有那些贴在桌子上的收款码，容易被骗子偷偷换掉，2024年一年，全国就有上万起二维码诈骗案，被骗的钱加起来有五十亿。移动支付越方便，个人信息暴露的风险就越大，2025年，手机盗刷案件比前一年多了不少，这些问题，咱们都承认，也从来没回避过。

但谁也别以为，咱们会一直停留在扫码支付的阶段，咱们的技术迭代速度，从来都比别人快。2024年7月，支付宝上线了“碰一下”支付，其实就是升级版的NFC支付，比当年银联搞的那种更成熟、更方便。用户只要解锁手机，往商家的设备上一贴，滴的一声，钱就付过去了，不用打开APP，不用找付款码，以前扫码要四五秒，现在一秒都用不了。

这玩意儿的增长速度，说出来你可能不信，上线才321天，用户就突破了一亿，刷新了互联网产品的增速纪录。到2025年9月，用户直接涨到了两亿，在那些同时支持扫码和“碰一下”的店里，十个年轻人里有八个都会选“碰一下”，主打一个省时省力，无感支付。

除了商业机构发力，咱们的“国家队”也下场了，数字人民币这两年动作频频，越来越普及。截至2025年11月末，数字人民币累计处理的交易金额已经达到万亿级别，开立的个人钱包超过两亿个。最重磅的是，2026年1月1日，六大国有银行明确说了，数字人民币实名钱包里的钱，会按活期存款利率给利息，还有存款保险兜底。这就意味着，数字人民币不再只是“电子现金”，它跟咱们存在银行里的钱一样，安全有保障，还能生利息。

数字人民币还有个绝活，就是离线支付，地铁里没信号、偏远山区没基站，照样能付钱，再也不用怕信号差付不了款。在跨境支付方面，数字人民币更是大显身手，2025年9月，数字人民币国际运营中心在上海正式落地，多边央行数字货币桥已经处理了数千笔跨境支付业务，数字人民币在里面占了很大份额。现在咱们正在构建一个“扫码+碰一下+数字人民币”的立体体系，既要方便，又要安全，还要守住咱们的金融主权，攻守兼备，这才是真正的降维打击。

总结下来的话，支付这事儿没有什么高低贵贱，也没有什么先进落后，能让你花钱的时候不费劲、不担心，就是好方式。美国的信用卡体系适合他们，咱们的支付体系适合咱们，那位华人吐槽扫码支付蠢，本质上是用美国的尺子量中国的衣服，根本不合身。中国有繁华都市，也有偏远乡村；有玩转科技的年轻人，也有慢慢适应数字时代的老年人，咱们的支付生态，就是要容得下所有人的需求。